Las finanzas personales son una de las principales preocupaciones de las familias. Sin embargo, de acuerdo con el estudio del Global Financial Literacy Survey, el 51% de los españoles no tiene conocimientos básicos en finanzas. Lo que lleva a tomar malas decisiones financieras, habitualmente basadas en el corto plazo (qué debo pagar hoy), a pesar de la importancia y el impacto que esto tiene en nuestro día a día. Una inadecuada decisión hoy, puede traer consecuencias a medio y largo plazo.
La base de una buena gestión de tus finanzas personales son dos conceptos que todos conocemos. El ahorro y el crédito. Con una regla básica muy sencilla: ahorrar más para evitar el crédito (a toda costa).
De hecho hay dos números, ligados a los ingresos, que se deben tener siempre presentes:
- Debemos ahorrar como mínimo el 10% de nuestros ingresos.
- Los créditos no deben sobrepasar un tercio de los ingresos.
La importancia del ahorro es crucial para evitar entrar en un círculo vicioso que nos lleva a pedir créditos que a su vez nos reducen la capacidad de ahorro, y nos obliga a necesitar más crédito.
Creo que hasta aquí estaremos de acuerdo que no estoy contando nada que no sepáis, esto no es más que sentido común. Pero a pesar de la sencillez del concepto, son pocos los que lo aplican. Así que me permito plasmar un ejemplo de las muchas situaciones que veo a menudo.
Una familia con hijo(s), con la hipoteca pertinente, que si el banco hizo bien su trabajo, la cuota mensual no supera ese tercio de los ingresos familiares. Esta familia ha tomado como dogma una de las frases extendidas: “No puedo ahorrar”. Y así lo hacen.
Pero llega el día en que su coche ya no puede circular, así que deben enfrentarse a la compra de un nuevo vehículo. Y piden un crédito. ¿No es incongruente?
Si hasta ahora no podían ahorrar, ¿Cómo es posible que ahora sí puedan pagar un crédito?….muy fácil…. Otra de las grandes frases extendidas: “nos apretaremos el cinturón para pagar el crédito” … ¡Ahora será todavía más difícil ahorrar!. El próximo imprevisto irá a crédito….
Si se pueden apretar el cinturón para pagar un crédito, lo mejor hubiera sido apretarse el cinturón para ahorrar y así evitar el crédito.
Para ponerle cifras, si el coche cuesta 17.000€, el crédito es del 6% y el límite de “apretarte el cinturón” son 300€ al mes. Necesitarán 6 años y 5 meses para pagarlo. Y en total habrán gastado 20.600€. Dicho de otro modo, han malgastado 3.600€ en intereses.
Por el contrario, si la familia hubiera empezado a ahorrar unos años antes 300€/mes, y hubieran obtenido un 4% anual de rentabilidad. Hubieran bastado 4 años y 3 meses para ahorrar 15.000€, que con los intereses, hubieran obtenido 7.500€. Suficientes para pagar el coche. Es decir, se hubieran ahorrado 2.000€. Además, se quedan en una situación que les permite seguir ahorrando.
La diferencia entre ahorrar o pedir un crédito son 5.600€. Si no te sobra el dinero, evita los créditos a toda costa.
¡Vivir a crédito es la mejor manera de tirar el dinero!
El primer paso para mejorar tus finanzas personales, es empezar a ahorrar. Y sólo necesitas dos pasos para ello:
- Revisar tus gastos para determinar cuáles son prescindibles y así calcular el importe que puedes ahorrar al mes.
- Determinado el importe, retira el dinero que quieres ahorrar en el momento que recibas la nómina.
“No debes ahorrar lo que te sobra a final de mes. Sino vivir con lo que te sobra después de ahorrar” Warren Buffett
Una vez entrado en esta dinámica del ahorro, los siguientes pasos son la creación de tres capas. El ahorro a corto plazo (imprevistos) que deberías cubrir al menos 6 meses de gastos. El ahorro a medio plazo que se destinará a objetivos de vida (estudios, un coche, unas vacaciones…) y el ahorro a largo plazo (el ejemplo más común, la jubilación).
Para cada capa se utilizarán productos financieros distintos y se deberá buscar la mejor fiscalidad en cada caso.
Sobre el autor
Sergi Torrens es fundador de Quiero Asesorarme. Ingeniero informático reconvertido a asesor financiero y férreo defensor de la divulgación de conocimientos básicos de finanzas como voluntario de programas orientados a estudiantes de E.S.O. y colectivos profesionales. Forma parte de la Asociación Europea de Asesoría y Planificación Financiera en España (EFPA).
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